普惠金融服务具有门槛论文，普惠金融服务的意义

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央行是否能破解中小微企业贷款难的问题，商业银行是否会真的对中小微企业扶持？

想要解决中国中小微企业融资难题的问题，并非央行出台几个政策就可以解决的，当前我国中小微企业融资难的原因是比较复杂的，要解决中小微融资难的问题，不能单纯靠行政手段，而是主要依靠市场手段来解决。

其实最近几年以来，央行在制定政策的时候，都加强对中小微企业的扶持力度，要求银行每年信贷额度当中，必须有一部分向中小微企业倾斜，目前包括国有几大行在内，都成立了小微企业部，比如目前建行的小微企业贷款余额就有1.5万亿左右。

而且在实际操作中并不是说银行不给中小微企业放款，实际上对信贷行业比较了解的人都知道，很多小微企业也是可以正常从银行贷到款的，只不过银行对中小微级的审核条件比较严，一般都是必须有抵押物才可以，纯信用贷款的很少。

为什么银行在审批中小微企业贷款的时候，都必须要求提供抵押物呢？这里面有一个根本的原因，就是当前在经济形势不好的情况下，中小微企业的经营情况并不乐观，有些中小微企业经营的好好的，说不定明年就出现异常了，风险是比较大的，所以银行一般不敢给中小微企业发放信用贷款，而是要求提供一定的抵押物才给审批。

而抵押物恰好是中小微企业的短板，很多中小微企业都处于发展阶段，可供提供的抵押物本身就很少，所以很多都没法从银行正常贷款。

此外从信贷数据分析来看，中小微企业的坏账率要比大型企业高很多，如果央行强制发布政策要求银行给中小微企业发放的信贷必须达到一定的比例，比如30%，那不仅不会给中小微企业带来太大的帮助，反而会给我国银行业带来一定的风险。

因为银行本身就是经营风险的，什么企业能放什么企业不能放，他们心里很清楚，如果银行违背风控原则，降低贷款审核标准，那将会将会大幅提升银行的坏账率。

而银行是我国经济命脉中的核心部门，如果降低贷款标准带来了很大的坏账率，那有可能会让银行陷入危机，甚至严重的话造成金融危机，比如2000年的时候我国银行业坏账率就很高，一度威胁到银行的安全，最后国家只能成立四大资产管理公司来处理这些不良贷款。

所以要解决中小微企业的融资难题，不是单单的从政策上来解决，我认为更应该做的是进一步开放金融市场，让更多的企业以及有能力的机构进入到信贷行业当中，只有信贷行业充分竞争了，那中小微企业的贷款难题才会真正能得到解决。

央行是管放水的，而水渠是要各家银行自己修的。所以，要破解支持中小企业融资难的问题，还得靠银行自身的努力。

我觉得在天朝，只要真想做某件事，就一定能做成。各大银行的负责人都是任命的，只要与那张A4纸有关，哪个不拼命去做？

所以说一千道一万，讲了很多客观理由，还不如动点真格的。

中小企业固然有本身的问题，但银行又何尝是无辜的！这些年实际上是银行与中小企业互不信任，双方都有自己的问题。

国家政策已然出了，各家银行如何支持中小企业，我们只能拭目以待。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

向任何银行借钱，无论过去还是现在，从古至今，从中国到国外，都是基于规则的借贷关系！如果不想按规则借贷，那只有等着天上掉钱了！说到此，我想起别的话题，人类社会学，中国二千多年历史，大部分时间在研究人，因此中国最大的无形资产就在人的身上，因人成事、因事择人，人才难得，欲成就一等事业，必得一等人才。有齐桓公见稷之诚，刘备三往隆中之志，人才可得，事业可成。

现在小微企业真的到了该救的时候了，环保设备要求升级，员工要求全部上社保，物价和工资都在涨，银行把钱全放到地产业和大国企了，但是小微企业对国家税收，GDP,就业，起到了很大作用。

现在征信体现越来越完善，如过国家政策干预银行合理的对小微企业发放一定额度的信用贷款是对银行和小微企业都有利的事。

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