金融机构不合规案例分析题，金融机构不合规案例分析题及答案

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于金融机构不合规案例分析题的问题，于是小编就整理了1个相关介绍金融机构不合规案例分析题的解答，让我们一起看看吧。

京东金融上的民营银行存款类产品高息揽储合规吗？储户已经买的产品安全吗？

溯源认为：京东金融上的民营银行存款类产品高息揽储是合规行为。储户购买此类产品，如果到期本息金额在50万之内的，可以说的无风险。超过50万部分有理论上的风险，不过在我国目前还没有先例。

1、2013年7月，央行取消了金融机构贷款基准利率0.7倍的下限，2015年10月，央行再次放开一年期以上（不含一年）定期存款的利率上浮规定。与此同时，商业银行利率行业自律机制也随之改变。换言之，从2015年10月之后，我们的银行利率定价机制形式上已经完全市场化了。既然是市场化，只要供需双方达成协议，那就是合理的，也不存在违规问题。

2、京东金融上收益高达5%的存款类产品，实际上就是智能存款，而智能存款本质上是长期定存的一种变通玩法而已。其计息方式类似于大额存单，即利息=取出金额*存入日产品相应档次利率/360*实际持有天数。其利率高低随着持有期限的不同而不同，通常持有时间越长，理论性越高。下图平顶山银行利率。

3、智能存款有一个潜在的隐患。储户存智能存款，实质上是一大笔定期存款，而定存的利率明显不可能高达5.4%，同时我们在提前支取时利息损失不大。其原因在于储户在提前支取时，会有第三方买下储户的这笔定期存款。换言之，储户提前支取并非银行支付，而是第三方金融机构支付了本金及相应的利息，买下了储户后续到期的收益和本金。这就出现第三方很容易出现流动性和兑付危机。

4、至于安全问题，储户完全不用担心，只要金融机构属于国家持牌的正规存贷款机构，且叠加银行存款保险本息50万之内全额赔付的法律加持，储户即使买了这样的高收益产品，本金和利息也没有啥值得担心的，不会有安全问题。

我是溯源归一，极简投资践行者！

记得2年前，有人向我推荐了一款产品，是重庆富民银行推出的一类活期存款产品，随存随取，当日计息，支取收益率为4.5%，看了非常让人心动。

由于刚刚接触民营银行的创新存款，对安全性并不了解，再加上很多互联网金融平台爆雷，我也有点顾虑。

但是，当我对创新存款进行深入了解之后，发现他们的安全性是非常有保障的，和P2P平台完全不一样。

关于这些产品的合规性和安全问题，结合我这一年多的使用经验，简单的和大家分享一下，希望对您有帮助。

银行存款产品是否合规，需要人民银行和银保监会进行确定，我是不敢妄言的，但是从自己的认识来说，现在的民营银行创新存款，应该没有太大问题，主要理由如下

第一，这种产品已经在市场上销售了两年多的时间，如果有问题，应该早暴露出来了，就像同期的结构性存款，大部分已经停止销售了，既然创新存款保留下来，说明监管部门是认可的。

第二，这些产品虽然利率看着比较高，但是都低于6%，大部分在5%左右，这个利率在银行存款的正常利率区间，没有扰乱金融秩序，从利率上看不应该违规。

关于民营银行创新存款的安全性问题，我觉得需要从两个方面进行分析，一个是民营银行自身的运营风险，另一个是产品本身的风险，下面分别说一下。

第一，关于民营银行自身的风险问题，民营银行本身成立时间比较短，规模也比较小，相当于一颗小幼苗，是否能够发展壮大确实不可预期。

从目前的情况看，还没有发现风险的苗头，尤其是刚刚开始开拓市场，这时候应该是比较安全的，即便出现亏损，银行的资本金三五年也不至于会亏损掉，因此短期安全性更有保障。

我认为这是一个非常不错的问题，而且也问出了很多人的疑虑，过去我们常说此类高息揽储产品是低风险，属于银行标准存款，且被纳入存款保险条例保护。但从来没人去关注该类产品是否合规？今天这位题主刚好将两者结合起来问，非常有水平。我愿意就以上两个方面（合规性和安全性）与大家一起进行分析一二。

一、“高息揽储产品”到底是什么？

在了解此类产品是否合规之前，我认为有必要和大家解释一下这种产品。所谓的“高息揽储产品”，我们通常称之为创新型的智能存款产品，支持随存随取，灵活度与活期储蓄没有什么差别，每一笔智能存款都对应一笔定期存款（1-5年期），提前支取相当于银行将该笔定期存款的收益权转让给第三方金融机构（非银行类），但它的底层资产本质上属于定期存款。

二、产品发行情况

从此类产品的发行规模来看，智能存款虽然已经由当初的民营银行扩展至城商行、农商行等银行业机构，但其整体规模还十分有限的。

比如说，作为国内民营银行中的巨无霸微众银行，即使是依靠用户超过10亿的微信进行导流，但它在2018年底的存款总量也仅有1500亿元，智能存款就更少了，至于其他民营银行的量就更不足为道。

我们可以将智能存款与结构性存款进行对比一下，帮助大家更清楚了解差距，截止2019年9月底，央行披露的数据显示，我国银行的结构性存款规模已经达到10.8万亿元，也仅占总存款比重的5%左右。由此可见，目前的智能存款发行规模，对于市场格局的影响可以忽略不计。

三、从发行主体来看

智能存款主要始自于2018年民营银行的创新推出，正是因为民营银行通过互联网（主要就是类似京东金融等第三方平台）模式率先推出，才引起了网民们的格外注意，就像余额宝当初上市一般，但智能存款并没有达到那种“革新的作用”，随着产品的影响力逐渐扩散，其他城商行等开始仿效。

但至今为止，智能存款还只是业内的通行叫法，并无“法定意义”。

其实安全不安全我并不清楚，毕竟在没出事前谁都说不上来，不过我们倒是可以从我国相制度上来看看是否合规安全。

1、存款产品是否有保障：

目前京东金融上面的银行存款项目多数都是写清了50万以内100%赔付，这符合我国《存款保险条例》中规定的内容，只要是存款项目任何一家银行都需遵守。这也就意味着万一我们存款的银行破产倒闭了，那么我们仍旧能拿到对应数目的存款。

因此，京东金融中只要是写着50万以内赔付的项目，都可以认定是存款项目，也可以认定是安全的产品。

2、高息揽储合规吗？

目前央行已经放开了存贷款利率浮动比例限制，因此国内各家商业银行完全可以根据自己的经营情况，以及市场情况来灵活制定存款利率。因此，民营银行现在高息揽储显然也是合规的，只要未触碰到金融体系那条隐性的利率限制。

现在京东金融上民营银行以及部分小商业银行给于的高利息其实都是出于自身经营状况而决定，小银行本身揽储能力弱，只能靠高息来吸引用户。

3、触碰红线央行会整顿

到此，以上就是小编对于金融机构不合规案例分析题的问题就介绍到这了，希望介绍关于金融机构不合规案例分析题的1点解答对大家有用。