四川省消费金融规划，四川省消费金融规划处处长

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于四川省消费金融规划的问题，于是小编就整理了2个相关介绍四川省消费金融规划的解答，让我们一起看看吧。

银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？

首先澄清一点，银行是大多数消费金融公司的主要发起人，但并不是所有消费金融公司都有银行作为股东（如捷信消费金融、海尔消费金融、华融消费金融、中信消费金融、金美信消费金融等），为匹配金融资源消费金融公司一般都有金融机构（除了银行，还有保险、信托、资管等）作为重要股东参与。设立消费金融公司的目的和意义主要如下：

1、分享行业发展收益。我国消费金融市场空间巨大达数十万亿，且持续快速增长，中金预测我国2030年消费金融市场规模将突破60万亿，年化增长率近15%。银行目前并无法完全覆盖，各路人马希望分割这块巨大的蛋糕，分享消费金融市场的发展收益。

2、牌照、流量、资源引入及共享。消费公司的股东除了金融机构外，还有制造商（海尔、联想、TCL、特步等）；卖场（物美、苏宁、国美、重庆百货、红星美凯龙等），及互联网机构（阿里、小米、百度、新浪等），各方通过流量、资源引入，加速消费市场的扩大与周转，共享行业红利。

3、金融牌照价值大。消费金融公司归属银保会监管，拥有金融许可证，是货真价实的金融牌照，目前全国不足30张，牌照稀缺，有较大的金融牌照价值。与阿里的借呗、花呗等纯产业机构的消费金融业务不同，正牌消费金融公司的融资来源除了股东出资外，还可以与金融机构进行同业拆借，发行金融债券，融资利率更低，这样利润率的空间也就更大。

4、全国业务网络及效率优势。目前金融机构在外地设立分支公司都有严格的限制，时间久、难度大，而消费金融公司可以通过互联网模式，快速在全国拓展业务。虽然银行可以直接开展消费金融信贷，但是效率低于消费金融公司，银行的信贷流程冗长，可能几天都批不完，而消费金融通过线上授信，可能半小时就可以搞定。如果说银行是一艘大船，那消费金融公司就是一叶小舟，更加灵活。

银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？作为一名银行从业人员，结合自身工作经历，简单讲一下我的观点：都是金融机构，监管级别不同，业务类型不同，降低风险的同时不影响赚钱。

01，客户群体不同

银行发放的消费贷款，常见的有装修贷、车贷，还有一些现金贷等。通常是与银行有业务往来，有本行信用卡，或者在银行代发工资，银行再根据征信情况才会审批消费贷

消费金融公司的贷款，客户面向全国，通过APP纯线上操作，对工作单位，收入等没有严格限制，可以说只要你填写了就算通过，主要看征信记录是否良好，对客户的资质要求没有那么严格。

02，监管级别不同

监管机构对银行的监管非常严格，因为银行的钱都是储户的存款，对资本充足率，覆盖率，不良贷款率等指标都有特别要求，每年还有监管评级，这些都关乎银行切身利益，一旦出现不良贷款都需要利润去覆盖，所以银行不希望出现逾期风险。

消费金融公司的准入门槛是3亿元，主营业务是发放小额消费贷，不吸收存款。它的运营资金都来自股东，就算出现风险，对社会危害没有那么大。

03，运营方式灵活

消费金融公司的资金来源于背后的大股东，有的依托银行，比如中邮消费金融，中原消费金融等，有的则是依托行业巨头，比如招联金融，就是招商银行和中国联通的合作。

消费贷特点就是小快灵，面向大众的无抵押无担保的信用贷，算是普惠金融的一种。金额小，审批快，周转灵，

• 金额小，客户质量一般，为了控制风险，金额一般较低，不超过5万，只要信用良好，一般审批都没问题。
• 审批快，消费金融公司放款很快，现在基本可以做到三分钟审批，一分钟到账。
• 周转灵。消费金融公司贷款周期短，基本在1-3年。有的产品甚至可以随借随还，循环使用，按日计息。

04，利润高

消费金融公司的利息相对较高，按日计息一般都在万5左右，低的也就是万2，还款方式一般都是按月固定本息还款，年化实际利率不会低于15%，相对于银行的年化利率6%来说，真的很赚钱。

总结

银行重风险，消费金融公司重利润，银行需要审慎经营，消费金融需要大胆向前，一个文稳健，一个激进，银行参股消费金融公司也是对自身业务的良好补充。

大多银行都是国资控股，国家明文规定了贷款利率和存款利率的最高与最低点，民营银行也要遵守这个规定，所以银行在正常贷款的情况下，是不允许超越这条线的，只能按照规定的利率放贷，一旦超过规定的利率，就违反了规则，轻者罚款，重者进监狱。

成立消费金融公司都是剥离银行系统的，也就是说另起炉灶，控股名单中是不可能出现银行字眼，由其他与银行没有关联的个人以及企业来实施就不算违规，最多算起来是合作关系，但实际出资人还是银行本身。

例如：互联网金融平台和银行就是一种合作关系，平台贷款出去后，所得利息与银行分成，又或者是平台把借款凭证抵押给了银行，由银行出资经过平台贷出去，双方达成一个利益分成的协议，但银行的资金也是有限的，所有的资金来源都是个人以及企业，机构的储蓄，拿储户的储蓄去放贷，金额巨大，银行也要承担风险，为了降低风险，双方就约定，把这些借贷凭证（借条）经过打包，分拆，合法证券化，或者拿出一部分利润来搞金融衍生品出售，其中最典型的就是，债券，基金，等。

经过一系列的操作，这些金融衍生品就堂而皇之地出现在银行与各大理财平台，由老百姓或者机构去购买，银行也能快速回款，降低风险的同时又有更多的钱去放贷了，如此循环，金融平台贷出去的款越多，杠杆也就水涨船高，越来越大，最后直到大家都还不上钱后，平台老板跑路，银行有权没收个人财产，剩下一地鸡毛就得老百姓自己承受。

算来算去，都是为了利益，都是算计老百姓口袋里面的那几块钱，所以大家一定要注意，少去买那些劳什子理财产品，少去碰网贷，最终吃亏上当的还是自己。

终归一句话，不管银行自身也好，金融平台也罢，都是为了利益驱动的，银行只是转了一个弯，让这一切看起来都符合规定，合法化发放高利贷。

消费金融公司的主营业务是发放小金额的消费贷款，不吸收存款。银行的主营业务是吸收存款并发放各种类型贷款。两者从业务上来说，有重合的地方，但重合的业务所吸引的客户又是不尽相同的。

银行无论是什么形式的贷款，都力求风险最小化。

虽然监管机构对于不良率有一定的容忍度，但贷款的不良都是需要拿利润来弥补的，所以银行还是不希望能够出现任何的不良。

银行存在的终极意义还是要支持经济建设，根据监管政策，扶持小微企业，做到真正的普惠于民。可银行的发展规律又要求银行不得不审慎经营，对于没有担保人、没有抵押物的公司和个人还是不愿意发放贷款。

即使向这些企业和个人发放贷款，利率定价也相对较低。不是银行不愿意定高价，而是银行迫不得已定不上高价。一方面银行的贷款利率是由监管政策来管控的，另一方面银行的贷款手续那么复杂，如果银行的利率还高，那还不如去小贷公司办理贷款。

银行带有较强的普惠意义，要不上价，也不敢往上定价，但没有抵押担保的客户是确实存在的。为了利润，这部分客户一定要抓住，怎么办？成立消费金融公司可以迎刃而解。

消费金融公司的贷款则是力求利润最大化。

即使消费金融公司的贷款出现一些风险，有一些客户还不上贷款，也无所谓。因为消费金融公司的贷款利率比较高，有足够的空间来弥补贷款损失。它们信奉高收益覆盖高风险。

消费金融公司的进入门槛是3亿元，有些消费金融公司是依托银行的背景成立，有些消费金融公司则是依托大型的互联网公司。总之其背后不是有资金就是有流量。它们就是背后股东的赚钱机器。

消费金融公司的客户群体一般都不是最优质的。当然也有一些优质客户在临时用钱时选用消费金融公司的产品，但在解决问题后会立即还上，不会长时间使用，毕竟它的利率相对较高。

为什么很多企业都要做金融，比如小米，京东，滴滴360等？

因为同等规模的流量，金融能够给出最高的变现价格。

目前做金融的企业，大多数是互联网公司，因为它们手握大把流量和用户，而这部分流量和用户，是不会自己转化为人民币的。为了变现盈利，它们通常会选择与其他行业合作，做电商或者做金融。

如果是做电商的话，卖一件商品，这些企业的提成可能只有商品售价的20%，因为商品的利润空间原本就不高，但如果是做金融的话，仅提供线上贷款导流服务，即助贷业务一项，年化利率在36%以内都不算违法违规，风险相对可控，利润却异常可观，这一点从各互联网金融公司披露的盈利数据中便不难看出。另一方面，做存款导流、基金销售的话，虽然不及助贷，但也比电商更容易赚到钱。

当然，传统金融机构的服务能力差，覆盖面太窄，难以满足大多数普通人的金融理财和借贷需求，也给了上述企业做金融的可乘之机。

不仅互联网公司在做金融，各大企业在做金融，就连这些年放高利贷的个人，都多了起来。进了这个行业，才知道，缺钱的人居然这么多，也才知道，高利息，高的有多么可怕。

互联网+的产生，让人们对网络更加的依赖，也让网络彻底颠覆了我们的生活。据统计，国内市值排名前20的互联网企业，大多数均开展了金融相关业务。包括今日头条，不仅推出了“放心借”业务，而且还有头条信用卡。

一.扩大营业收入

二.炒市值

三.大流量，大数据，获客成本低

互联网行业最看重的就是流量，本身就拥有庞大的用户基数和业务量。就如雷布斯说过，站在风口上，猪都可以飞起来。相比在银行贷款需要繁杂的手续和抵押外，小贷简便的手续及放款速度 ，带给消费者更方便快捷的体验。

优势在于

1.成本低

2.效率高

这因为中国人喜欢赚钱，而且很多中国人更喜欢赚快钱，喜欢机会主义，喜欢不劳而获，这是中国很多消费者的特色。

此外，中国最近许多朋友的消费观现在也有了变化，互联网金融的诞生催生了很多消费者超前消费，这也是各大互联网公司纷纷投身互联网金融的原因。钱生钱，赚取利息是最轻松也是最快的，这比起互联网公司辛辛苦苦通过获客来钱来的容易的多。

所以，为何互联网公司喜欢搞金融，直接目的就是想快速赚钱而已，不存在任何技术或者科技的因素。

我记得马云那时推出支付宝存储时，宣称“全民互金的时间已经到来”，通过支付宝的高额利息，阿里巴巴彻底开启了互联网金融的狂欢，那时阿里、腾讯宣称互联网金融雄心勃勃要干掉银行业，于是P2P互联网存款、各种名义的互联网消费贷款一时间你方唱罢我登场。

当然，现在马云也不提什么互联网金融了，要不提什么干掉银行了。因为马云雄心勃勃打开了互联网金融的潘多拉魔盒，但是并没有约束互联网金融的锁链，导致整个中国互联网金融暴雷不断，各种校园贷、套路贷层出不穷，给整个中国人造成了巨大的损失。而始作俑者支付宝、微信早就赚的盆满钵满，低调做人，央行开始严格监管互联网金融，所有互联网金融必须要有银行背书，而马云自己再也没提过互联网金融。

所以，这就是很多中国互联网企业都开始搞互联网金融的原因。这当然是十分不正常的现象，我们也可以看到海外的同类的互联网企业，几乎没有涉及互联网金融的，这个也是我们国家独特的现象，太有目的性的逐利不应该是一家高科技公司应该聚焦的。

我不觉得这个是好事，勤劳致富，知识致富是致富永恒的道路，特意的制造消费捷径，只能造成不必要的破坏。我们看到互联网金融在上海、杭州、广州造成了巨大的破坏，多少家庭血本无归，而始作俑者置身事外。

到此，以上就是小编对于四川省消费金融规划的问题就介绍到这了，希望介绍关于四川省消费金融规划的2点解答对大家有用。