消费金融irr贷款，消费金融适用lpr吗?

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于消费金融irr贷款的问题，于是小编就整理了2个相关介绍消费金融irr贷款的解答，让我们一起看看吧。

网贷年利率应该按照IRR来核算吗？

1.各地金融办及互金协会在对网络借贷核查时，均要求网贷机构按照IRR来重新测算借款利率，并予以上报。

2.网贷机构的产品，如果有前期费用，如砍头息、保证费、保险费等一般IRR都会超过36%；更不要说市场上很多“平息”即所谓的等本等息产品。

3.有一点需要明确的，现在市场是普遍的情况是，网贷机构在向你展示借款利率时，却一般都不是IRR，大部分都是以日息XX、月息XX的形式，即使在借款合同中也是如此的套路。原因大部分都懂，日息万五比起20%/年，对借款人而言更有吸引力。

首先，我们来了解下什么是IRR，IRR也称内部收益率，它不等同于年化收益率，因为IRR考虑了资金的时间价值（Time Value），做过投资的朋友都知道，资金投入以及回流通常不是一次性的，也就是现金的流入流出都是多笔的，这就是IRR存在的原因。

我们熟悉的信用卡账单分期，借呗、京东金条、微粒贷这些都是根据IRR来计算实际年利率：

最高法规定，法院支持的合理的年利率是24%，超过36%的，在任何情况下，合同是无效的，如24%至36%之间借贷双方达成一致的话，可以遵守，但如果通过法院诉讼解决，法院最多支持24%。

我们常见的网贷360借条，按IRR计算年利率在36%以内，基本上靠近红线，像好分期等计算出来的年利率远高于36%，产品有不合规的嫌疑，我们在计算的时候一定要把服务费、保障金都算上，以实际现金流为准！

如果我们不知道如何用IRR，也可以通过IRR小程序输入金额去计算，以借款8000，每等额36期还款为例：

综上所述，网贷应该按IRR计算，才能体现有没有超出规定，如有超出可以投诉或诉讼处理！

网贷年利率按年化收益率APR计算的。

虽然内部收益率IRR的计算方法更能体现借款人的实际借款成本，但是其计算方法过于复杂。而且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的相关规定》将年利率36%作为民法上有效无效的分界线，这年利率36%的由来，不管是从立法者、司法者的规制愿意，还是立法史解释，或者是参照域外经验，其计算方法都是借款的实际成本除以借款本金，即是综合年化利率。

IRR公式:计算定期不定额现金流对应的年化收益率情况，可以计算实际年化利率

必须按照这个来核算，目前常见的利率除了房贷是年化利率，其余的包含信用卡、银行消费贷、借呗、微粒贷、网贷等都是号称每月多少或者万几替代，大部分人对这些概念模糊不清，分期或者借款付了昂贵的手续费和利息（法律规定支持年化利率24%以下，不支持36%以上，24%-36%之间的需要双方协商）:

1、房贷利率一般五年以上4.9%，一般每一个月还的本金在下个月计算利息时已还本金是扣除的，可以自己尝试算一下，基本跟实际差别极小，所以房贷是最不骗人的；

2、信用卡分期，一般还款每个月本金和手续费都一样，实际这个月本金已还的部分，下一月还一样计算手续费，你只有第一期以前贷的是全部本金，随着不断还款，计算的本金一分不少，这点一直不明白，银行作为金融机构一直偷换概念，以手续费掩盖高利率的本质，这种算法竟然能一直延续至今，或许即使这样也没有超过年化利率24%的高压钱，一般每月分期利率为a%，换算成年化大概是2a%左右（用IRR公式算最准确），这个可以用来参考；

3、借呗等，号称万三，相对信用卡来说利率稍微透明一些，那么年化利率为3x365÷10000x100%＝10.95%，这个一般情况下比信工卡分期划算一点点，如果信用卡分期有活动，需要再做比较；

4、网贷借款，需要砍头息，手续费，材料费等用IRR公式算下来，年化利率很少有低于36%的，在借款时需要小心。

随着经济不断发展，各项规定逐步完善，以后各种贷款都会逐步按照年化利率多少来直接明白写入合同，期待这一天到来！

网贷的人为什么一旦陷入就一直死循环下去？

网贷就是现代的鸦片，一旦上头只有进入死循环，除非有人帮助或者强制上岸，做生意的一旦想靠网贷来做过度基本不可能，这是奈何桥，人间与阴间的桥梁，百分30到100%以上的利息，你有什么生意可以超过这个的？话说回来不说网贷，就是银行“正常”的等额本息或者等额本金分期，如房贷，车贷等，随便再加一笔消费分期的，超过3笔，还款额超过你月收入的80%以上的就会让你进入死循环了，更不用多笔了，你会发现你的信用卡正被慢慢掏空，非常多中国人正在迈入金融陷阱，特别是年轻人，到了宣扬合理消费的时候了，而不是超前消费，这会为年轻一代未来开启“自毁”模式买单。

第一是利息高，有人算支付宝的借呗一年的利息大概是17%-18%，这个利息高不高？但是支付宝跟很多网贷相比，居然还是算良心的，不少网贷的实际利息是一年35%左右的，可想而知网贷就是如假包换的高利贷。

第二是网贷套路多。国家对这些贷款有最高利率的规定，但是没用，它们的套路九连环。利息写得很低，但是砍头息多，比如借1000，实际到手800，一年要还1200，然后可能还让你买附加保险或者扣手续费，提前还钱也还要收手续费，总之无论你如何操作，它就是要你留下买路财。

第三是大多数借款人的还款能力不足。明知网贷是高利贷都去借钱，图一时之快，说明他们经济状况十分不理想了，这种情况下高利网贷又快速增加他们的债务，就像雪球越滚越大。后果可想而知，所以这部分人只要一接触网贷，以后就永无宁日直到家破人亡。

总之，网贷这个东西，千万别碰。要不然就是借钱一时爽，还钱火葬场。

网贷就是个坑！是个大陷阱！只要你借了网贷百分之百是高利贷！为什么呢？因本人有此经历:本人借了友信7w分36期还，每月还等本3008元/月，如期还完总金额12.8W，合同总金额是11.7w，你们算下到手金额与还完金额相差5w多，是不是越还越多呀？一般打工人几乎白打一年工，全给这些网贷及小贷公司了，这里我通过专业财务大师算了下，他用lRR计算年化利率达40.9%，超过36%纯属高利息，你说他们黑不黑！所以说当你急需贷款时一定要算年化利率，等本还款就是个坑！陷阱！

国家对金融机构及银行贷款有明确规定;年利化率不得超过24%，如超过24%_36%完全可不还，今年新的金融行业及银行年化利率:15.4%，所以说对今后银行及贷款机构必须的执行，特别对网贷及小贷严厉打击，严格清理高利贷金融机构，网贷及小贷，

如你逾到与我同样经历，就会有感慨，深陷其中，越还越多，每月到期苦恼，工资每月都还上还搭上身体，有的人还不上了连生命都搭上了，像跳楼的大学生，打工仔，有的家破人亡，妻离子散等等，所以说网贷及小贷害死多少家庭及生命！告诫人们切勿碰网贷及小贷，要到正规银行及金融机构贷款，

本人虽在友信贷7w，因今年疫情影响也逾期了，36期已还27期，已还总金额:9.2w，用IRR计算超过年化利率:24%达到24.3%，我与友信多次沟通无果但我就此不还了，不管他怎么弄，反正通讯录也爆了！让他去打官司！我也多次咨询律师，律师说他告法院最终按国家金融机构出来规定;24%，你已经连本带息还清了，如按今年出台规定15.4%那他还得退还你多给款，所以说有律师指点与建议你就别担心一切了，希望大家早日上岸，多咨询律师给你建议，仅供参考！谢谢！

到此，以上就是小编对于消费金融irr贷款的问题就介绍到这了，希望介绍关于消费金融irr贷款的2点解答对大家有用。