消费金融公司架构，消费金融公司架构图

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于消费金融公司架构的问题，于是小编就整理了1个相关介绍消费金融公司架构的解答，让我们一起看看吧。

银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？

银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？作为一名银行从业人员，结合自身工作经历，简单讲一下我的观点：都是金融机构，监管级别不同，业务类型不同，降低风险的同时不影响赚钱。

01，客户群体不同

银行发放的消费贷款，常见的有装修贷、车贷，还有一些现金贷等。通常是与银行有业务往来，有本行信用卡，或者在银行代发工资，银行再根据征信情况才会审批消费贷

消费金融公司的贷款，客户面向全国，通过APP纯线上操作，对工作单位，收入等没有严格限制，可以说只要你填写了就算通过，主要看征信记录是否良好，对客户的资质要求没有那么严格。

02，监管级别不同

监管机构对银行的监管非常严格，因为银行的钱都是储户的存款，对资本充足率，覆盖率，不良贷款率等指标都有特别要求，每年还有监管评级，这些都关乎银行切身利益，一旦出现不良贷款都需要利润去覆盖，所以银行不希望出现逾期风险。

消费金融公司的准入门槛是3亿元，主营业务是发放小额消费贷，不吸收存款。它的运营资金都来自股东，就算出现风险，对社会危害没有那么大。

03，运营方式灵活

消费金融公司的资金来源于背后的大股东，有的依托银行，比如中邮消费金融，中原消费金融等，有的则是依托行业巨头，比如招联金融，就是招商银行和中国联通的合作。

消费贷特点就是小快灵，面向大众的无抵押无担保的信用贷，算是普惠金融的一种。金额小，审批快，周转灵，

• 金额小，客户质量一般，为了控制风险，金额一般较低，不超过5万，只要信用良好，一般审批都没问题。
• 审批快，消费金融公司放款很快，现在基本可以做到三分钟审批，一分钟到账。
• 周转灵。消费金融公司贷款周期短，基本在1-3年。有的产品甚至可以随借随还，循环使用，按日计息。

04，利润高

消费金融公司的利息相对较高，按日计息一般都在万5左右，低的也就是万2，还款方式一般都是按月固定本息还款，年化实际利率不会低于15%，相对于银行的年化利率6%来说，真的很赚钱。

总结

银行重风险，消费金融公司重利润，银行需要审慎经营，消费金融需要大胆向前，一个文稳健，一个激进，银行参股消费金融公司也是对自身业务的良好补充。

首先澄清一点，银行是大多数消费金融公司的主要发起人，但并不是所有消费金融公司都有银行作为股东（如捷信消费金融、海尔消费金融、华融消费金融、中信消费金融、金美信消费金融等），为匹配金融资源消费金融公司一般都有金融机构（除了银行，还有保险、信托、资管等）作为重要股东参与。设立消费金融公司的目的和意义主要如下：

1、分享行业发展收益。我国消费金融市场空间巨大达数十万亿，且持续快速增长，中金预测我国2030年消费金融市场规模将突破60万亿，年化增长率近15%。银行目前并无法完全覆盖，各路人马希望分割这块巨大的蛋糕，分享消费金融市场的发展收益。

2、牌照、流量、资源引入及共享。消费公司的股东除了金融机构外，还有制造商（海尔、联想、TCL、特步等）；卖场（物美、苏宁、国美、重庆百货、红星美凯龙等），及互联网机构（阿里、小米、百度、新浪等），各方通过流量、资源引入，加速消费市场的扩大与周转，共享行业红利。

3、金融牌照价值大。消费金融公司归属银保会监管，拥有金融许可证，是货真价实的金融牌照，目前全国不足30张，牌照稀缺，有较大的金融牌照价值。与阿里的借呗、花呗等纯产业机构的消费金融业务不同，正牌消费金融公司的融资来源除了股东出资外，还可以与金融机构进行同业拆借，发行金融债券，融资利率更低，这样利润率的空间也就更大。

4、全国业务网络及效率优势。目前金融机构在外地设立分支公司都有严格的限制，时间久、难度大，而消费金融公司可以通过互联网模式，快速在全国拓展业务。虽然银行可以直接开展消费金融信贷，但是效率低于消费金融公司，银行的信贷流程冗长，可能几天都批不完，而消费金融通过线上授信，可能半小时就可以搞定。如果说银行是一艘大船，那消费金融公司就是一叶小舟，更加灵活。

一，坏账率。这一点对于银行是致命的，一要控制在指标比率以下才不会被银监部门盯，二就是最重要的，对其股票市值和股市的影响。

二，收益率。太高了，银监部门不会放任银行；太低了，银行也没动力做，风险高，赚钱少，谁干？！

综上，成立这类公司就无所谓了，即赚多一些也不怕坏账和影响上市银行业绩。

很高兴回答这个问题，银行成立消费金融公司最主要目的就是为了合规的挣钱。大家都知道，银行作为垄断型的传统金融机构，不良贷款率也好，还是拨备覆盖率都是有严格监管要求的，目前商业银行的不良贷款率的警戒线是2%，超过监管警戒线就会被银保监要求整改，不良贷款率的高低直接决定着商业银行还能不能正常经营。

消费金融公司虽然也受银保监的监管，但是监管要比银行宽松的多，最近报出来的兴业消费金融公司、捷信消费金融的坏账率都到了6％-8%了，当然最近有疫情的影响，坏账率这么高还能挣钱，那么投放贷款时的利率自然就低不了，很多的朋友都有过消费金融机构贷款的经历，都有切身的感受，逾期以后还能收罚息，贷后催收尺度也可能偏大。另外，消费金融股东的构成通常除了有一家控股商业银行以外，还有其他大型带有流量的平台公司，像百货公司、通信公司等，比如招联消费金融公司的股东构成就是招商银行和中国联通，中银消费金融公司股东是中国银行和百联集团，属于强强联合去挣钱。

零售金融是一块很大的肥肉，平安银行前几年就开始转型零售银行，零售业务贡献的利润已经占到平安银行利润的70%左右了，而且坏账率要比对公业务低。零售业务除了信用卡、车贷、房贷以外，从银行的战略来讲个贷可投放的空间还是很大的，而消费金融公司做个贷灵活性要比银行高。

也有人把消费金融公司称为“合法高利贷公司”，消费金融公司的客户本身资质要比银行差些，但是审批速度较快，换言之敢放，一般从银行无法获取授信的客户，消费金融公司是一种选择，出于对于风险的补偿，利率自然要高，消费金融公司在我国的金融体系中出现自然有它的道理。

希望我的回答对您有帮助。

（明子）

到此，以上就是小编对于消费金融公司架构的问题就介绍到这了，希望介绍关于消费金融公司架构的1点解答对大家有用。